在眼下一些平臺熱推的短視頻評論區(qū)里,，密密麻麻的留言映入眼簾，粗略一數(shù),，竟有幾千條之多,，而仔細(xì)翻看就會發(fā)現(xiàn),，這些留言中都在反復(fù)出現(xiàn)一個高頻詞——“電子簽”。
不僅是短視頻平臺,，在其他網(wǎng)絡(luò)社交媒體上,，大量相似的借款成功案例、求借款留言一股腦兒地涌現(xiàn)出來,。用電子簽在陌生人之間借錢的方式,，真的靠譜嗎？
借款人 洪先生：借5000元,，到手3500元,，7天內(nèi)還款，電子簽走的是借貸寶,。
借款人 王女士：走的人人信,，借了30000元,，到賬14000元，約定還30000元,，扣除了16000元,，說是利息。
2025年年初,，洪先生和王女士急需資金周轉(zhuǎn),，在網(wǎng)絡(luò)上找到愿意放款的人。盡管對方給出的利率高得離譜,，但二人救急心切,，還是咬牙接受了。隨后,，按照放款人要求,，洪先生在借貸寶平臺、王女士在人人信平臺,，分別簽署了具有法律效力的欠條和借條,。
借貸寶和人人信都是電子簽約平臺，打開應(yīng)用頁面,，“欠條借條”功能入口十分醒目,。頁面上還列著“法院認(rèn)可”“律師函服務(wù)”“委托訴訟”等服務(wù)。
記者體驗(yàn)打借條,、欠條功能時發(fā)現(xiàn),，平臺可選的最高利率不超過13%，處于民間借貸合法區(qū)間,。乍一看,，在上面貸款正規(guī)又受法律保護(hù)?？蔀楹螘腥说暨M(jìn)高利貸的陷阱呢,？
借款人 洪先生：都是私下微信、支付寶轉(zhuǎn)賬放款,，電子簽平臺沒有審核實(shí)際放款金額,。
借款人 王女士：他們都不是在平臺上面做交易，只是在上面簽一個金額,，平臺沒有核實(shí)過真實(shí)的借款記錄,。
在借貸寶平臺簽了正規(guī)的電子簽協(xié)議，打了電子簽的欠條,，但實(shí)際交易的時候,，真正的交易卻不在平臺上進(jìn)行，借錢雙方都在各自的微信上完成了借錢的步驟,，這個變化,，讓洪先生感到了意外。
洪先生稱,，自己向放款人借款5000元,，實(shí)際只收到3500元轉(zhuǎn)賬，可平臺欠條上的借款金額卻登記為5000元,，短短7天,，就要額外還1500元利息，洪先生這才意識到,，自己遭遇了赤裸裸的高利貸和砍頭息,！
洪先生的遭遇并不是單獨(dú)現(xiàn)象，在調(diào)查中,，多位在借貸寶上簽條借款的消費(fèi)者告訴記者,，在借貸寶這個平臺上，既不要求借錢雙方上傳交易憑證,，而且放款,、收款還隨意由放款人和借款人自由選擇通過支付平臺完成，平臺根本不監(jiān)管,，也不詢問,。但只要借貸行為發(fā)生，借貸寶平臺每單都向借款人收取“出證費(fèi)”,，但借款人如果還不上錢,，借貸寶平臺又有什么辦法呢？
借貸寶平臺給出的辦法,，就是辦理展期,，就是把還款時間往后推，洪先生由于無法按期還錢,，被放款人要求在借貸寶平臺上支付展期費(fèi)用,，延長7天時間還款，且標(biāo)明不收利息,，這樣的安排表面上看對借錢的洪先生很友好,，但如果要達(dá)成借款的展期，放款人私底下讓洪先生每天另外轉(zhuǎn)300元利息,，否則不同意延期還款,。
無奈之下，洪先生只能辦理了借款展期,。由于洪先生在辦理展期時,，形成了新的債務(wù)關(guān)系，借貸寶平臺再次收取了洪先生出證費(fèi),。多次展期后,，洪先生發(fā)現(xiàn)自己已經(jīng)還了7000多元,，早就超出了3500元的本金，于是要求放款人銷賬,。
借款人 洪先生：如果要銷賬,，放款人說要么給2萬元，把條子銷掉,，要么就繼續(xù)這樣逾期,。
洪先生一氣之下既不展期，也不繼續(xù)還錢,，任由這張欠條逾期,。可令他沒想到的是,，借貸寶平臺除了收取出證費(fèi)和展期費(fèi),，還會在欠條逾期時收取逾期費(fèi)。
簡單來說,，就是只要放款人沒拿到他想要的全部利息,，就不同意把借貸寶平臺上的欠條撤銷掉。欠條就會一直留在那兒,，就意味著這筆賬一直逾期,，借貸寶平臺就能夠不停地收逾期費(fèi)，洪先生的債就像滾雪球一樣,，越來越多,。
用電子簽借錢，最終借出了一個高利貸,，這樣的商業(yè)模式背后,，究竟藏著怎樣的設(shè)計(jì)呢？
為了更真實(shí)地了解借貸寶平臺的意圖,，記者以放款人的身份,，前往位于成都錦江區(qū)的借貸寶總部咨詢。三位業(yè)務(wù)負(fù)責(zé)人直言,，借貸寶的核心就是借條,、欠條功能，公司已經(jīng)做到了行業(yè)頭部,。如果記者有錢,，可以放心在他們平臺上把錢借出去。
借寶科技有限公司 業(yè)務(wù)負(fù)責(zé)人：我們有上億的客戶,，盈利就是打條收入,，一單也就10多元，最多幾十元，就能養(yǎng)活我們公司,。
對于放款人使用借貸寶打欠條,，故意用砍頭息、展期利息等手段侵害借款人權(quán)益的情況,，借貸寶平臺是否真的知情呢,？對此，借貸寶欠條業(yè)務(wù)負(fù)責(zé)人沒有正面回應(yīng),，而是向記者著重強(qiáng)調(diào)了他們公司業(yè)務(wù)上，打借條和打欠條的區(qū)別,。
借寶科技有限公司 業(yè)務(wù)負(fù)責(zé)人：欠條就是線上打了條,，你們在線下自己去進(jìn)行轉(zhuǎn)賬，走微信的話用欠條就可以,。打借條的功能是,，轉(zhuǎn)賬直接走借貸寶。沒有必要走打借條,，就走打欠條就好了,。
記者：打借條其實(shí)就更嚴(yán)格了，是吧,？因?yàn)檫€要審核,。
借寶科技有限公司 業(yè)務(wù)負(fù)責(zé)人：對，打借條就沒辦法做利息的事,。金額就是3000元,、5000元這種。線上利率你可能直接掛零,，但你線下肯定會收利息,，做這個業(yè)務(wù)的人，基本上也都在用電子欠條,。
《中華人民共和國民法典》第六百八十條：禁止高利放貸,，借款的利率不得違反國家有關(guān)規(guī)定。
但從借貸寶業(yè)務(wù)負(fù)責(zé)人的表述中能明顯聽出,，借貸寶對平臺上“打欠條”功能被高利貸利用,、借款人利益受損的情況是知情的，但交流中,，公司人員不斷勸記者有錢放貸,，最好不用受監(jiān)管的借條功能，最好使用打欠條的功能出借自己的資金,。
在和借貸寶工作人員的交流中記者發(fā)現(xiàn),，一開始，借貸寶平臺就只勸出借方使用打欠條功能，私下不受監(jiān)管地賺取利息錢,，平臺自身只掙取借款方的出證費(fèi),，展期費(fèi)，以及逾期罰款,，全過程里,，沒有談及任何保護(hù)借款人權(quán)益的措施。
借寶科技有限公司 業(yè)務(wù)負(fù)責(zé)人：我們掙的是借款方的錢,，我們不掙出借方的錢,。
多名在借貸寶平臺上借錢的消費(fèi)者告訴記者，電子欠條是具備法律效力的,，在平臺簽署的雙方都經(jīng)過實(shí)名認(rèn)證,。所以，當(dāng)借錢的人發(fā)現(xiàn)自己遭遇了高利貸放貸之后,，第一反應(yīng)就是用法律維權(quán),。但這一點(diǎn)，放款人也早有準(zhǔn)備,，借款人即使找到了電子簽平臺,，也毫無辦法，這又是為什么呢,？
借款人 洪先生：我沒有放款人身份信息,，我個人是有一天半的時間，被短信轟炸,，當(dāng)時轟炸了2000多條,。
借款人 王女士：給我的父母打過電話，說我是個騙子,，說我是詐騙犯,，有想過走法律這個途徑，但是完全不知道對方的信息,。
多位在借貸寶,、人人信這些電子簽平臺上簽條借款的人告訴記者，即便遭遇了放款人的高利貸和暴力催收,，由于不清楚其真實(shí)身份信息,，根本沒辦法起訴。明明借錢雙方都在同一個平臺上登記注冊認(rèn)證,，平臺也留存了詳細(xì)記錄,，借款人卻為何找不到放款人的真實(shí)身份信息呢？
帶著這個疑問,，記者繼續(xù)以放款人的身份,，前往另一家電子簽平臺人人信（天津）科技有限公司尋找答案。
人人信對平臺上線上線下分開操作利率的違規(guī)玩法同樣采取了放任不管的態(tài)度。當(dāng)記者詢問如何規(guī)避高利貸的監(jiān)管風(fēng)險時,，李經(jīng)理介紹了電子簽借錢行業(yè),，規(guī)避法律監(jiān)管的“秘籍” 。
人人信科技有限公司 李經(jīng)理：你要做賬號,，不能拿自己名去做,。為啥讓你做賬號呢，是因?yàn)橛幸环N人他會追息,。
記者：他去法院打官司,，把他多給的部分要回去，是吧,？
人人信科技有限公司 李經(jīng)理：是的,，現(xiàn)在就這樣支持的，一點(diǎn)轍沒有,。
記者：你們處理過這種追息的嗎？
人人信科技有限公司 李經(jīng)理：他連平臺都告,。
記者：平臺在中間起啥作用了,？不就簽個條嗎？
人人信科技有限公司 李經(jīng)理：不重要,，重要的是他只知道平臺,，他找不著放款人。
人人信的這位產(chǎn)品經(jīng)理告訴記者,，目前他們平臺上的放款方,，很多都是通過做假賬號來規(guī)避法律風(fēng)險的，目的就是讓受害人找不到起訴對象,。但人人信這類電子簽平臺要求放款人實(shí)名認(rèn)證,，“做號”究竟該怎樣做，才能通過人人信,、借貸寶這類電子簽平臺的審核呢,？
人人信科技有限公司 李經(jīng)理：你要找一個人，找一個老頭,、老太太,，找一個村里的人，或者找一個殘疾人,，老人可能還有殘疾,，法院肯定帶不走。
人人信科技有限公司 李經(jīng)理：我們平臺目前為止必須人臉認(rèn)證是吧,？
記者：對,。
人人信科技有限公司 李經(jīng)理：但是人臉識別是一種高科技，不需要人在，也不需要人活著,。
人人信經(jīng)理暗示記者,，去世人的信息，也能用來做賬號,。
人人信科技有限公司 李經(jīng)理：每個賬號都需要花錢的,，去網(wǎng)上去，這個數(shù)（2）,，對方出全套,。
記者：后面幾個0？
人人信科技有限公司 李經(jīng)理：三個0,，做號做好了,，成功已經(jīng)完成了一半多，后邊的事都好辦了,。
人人信李經(jīng)理告訴記者,，有了這些辦法，電子簽平臺的“實(shí)名認(rèn)證”就成了擺設(shè),，即使是被人告,，平臺給出去的放款人資料，也是無法查證的,。這樣設(shè)計(jì)的商業(yè)模式,，放款人通過電子簽放高利貸掙錢，平臺不斷通過電子簽欠條收借錢人的手續(xù)費(fèi),，出了問題,，誰也不用擔(dān)責(zé)任。
編輯：金艷
責(zé)任編輯：冉華陽
編審：韓鈺
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